Верифікація "Знай своїх клієнтів" (KYC) - це процес, який використовується бізнесом для підтвердження особи своїх клієнтів.
Коріння верифікації KYC сягає 1970-х років, коли у світі почало зростати занепокоєння щодо прихованих фінансових мереж. У 1970 році в США був прийнятий Закон про банківську таємницю (BSA), який зобов'язав усі банки перевіряти особи клієнтів.
Процес став більш формалізованим після 2001 року, коли Закон США PATRIOT Act розширив зобов'язання з перевірки особи для всіх фінансових установ.
Але що таке KYC-верифікація і як вона працює? У цій статті ми відповімо на ці питання та обговоримо багато іншого!
Давайте заглибимося в це.
Основні висновки
- KYC-верифікація - це багаторівнева система захисту ідентичності, створена для запобігання шахрайству, відмиванню грошей та фінансовим злочинам відповідно до законодавства США.
- Багато компаній вже перейшли від паперових папок та особистих перевірок до цифрових робочих процесів у режимі реального часу.
- Існує кілька способів підтвердження особи для KYC, таких як традиційна особиста перевірка, eKYC, створення біометричної ідентичності, відео-верифікація в реальному часі та сканування документів з підтримкою NFC.
Що таке перевірка KYC?
KYC-верифікація, скорочено від англ. Know Your Customer - "Знай свого клієнта", - це процес, який бізнес використовує для підтвердження особи своїх клієнтів.
Це дуже корисно проти:
- Шахрайство та корупція
- Відмивання грошей
- Фінансування тероризму
- Фінансові злочини
У США дотримання вимог KYC є обов'язковим згідно із Законом про банківську таємницю (BSA), Законом США PATRIOT. Вона відповідає настановам Мережі боротьби з фінансовими злочинами (FinCEN).
Більше ніколи не турбуйтеся про шахрайство зі штучним інтелектом. TruthScan Може допомогти тобі:
- Виявлення згенерованого ШІ зображення, текст, голос і відео.
- Уникайте велике шахрайство, кероване штучним інтелектом.
- Захистіть своє найдорожче чутливий активи підприємства.
Процедура включає в себе:
- Програма ідентифікації клієнтів (CIP), яка вимагає від вас збирати ключову особисту інформацію про клієнтів (ім'я, дата народження, адреса, державне посвідчення особи тощо).
- Due Diligence of Customer (CDD), тобто оцінка ризиків шляхом аналізу біографії клієнта та його попередніх транзакцій
- Посилена комплексна перевірка (EDD) застосовується до клієнтів з підвищеним ризиком і передбачає більш суворі перевірки
- Постійний моніторинг для відстеження всіх транзакцій клієнта та виявлення підозрілої активності з плином часу
Раніше KYC був нудним, паперовим процесом, що складався з кількох етапів. На щастя, зараз у нас є кілька рішень, які перетворили його на цифровий робочий процес.
TruthScan, наприклад, робить перевірку особи доступною за допомогою простих онлайн-процесів та інформаційних панелей.
Як працює перевірка KYC
Тепер, коли ви знаєте, що таке перевірка автентичності kyc, давайте подивимося, як це працює насправді.
Перевірка KYC проходить у три етапи:
- Збір даних: Компанії просять клієнтів відсканувати офіційний документ, що посвідчує особу, наприклад, паспорт, національне посвідчення, водійське посвідчення, посвідку на проживання тощо, використовуючи свій смартфон. У деяких випадках клієнти також повинні записати коротке відео в прямому ефірі, де вони показують своє обличчя спереду та збоку.
- Перевірка: Інформація, зазначена в документі, що посвідчує особу, перевіряється на відповідність особі, яка його пред'являє. Наприклад, ШІ-аналізатор документів і механізм верифікації в реальному часі TruthScan порівнює відео в реальному часі з фотографією на посвідченні особи. Одночасно він витягує ім'я, дату народження, громадянство, термін дії документа та оцінює, чи є документ справжнім.
- Схвалення: Ви отримуєте остаточний результат щодо надійності клієнта. Або документ і обличчя збігаються, що підтверджує їхню автентичність, або система фіксує невідповідність.
Основні види KYC-верифікації
Концепція KYC-перевірки полягає в тому, щоб якимось чином гарантувати, що ваші клієнти є тими, за кого себе видають, і що вас не обдурять.
Звісно, є кілька шляхів до нього.
Традиційна перевірка
Традиційна перевірка KYC потребує людського контролю на кожному кроці.
Підприємства вимагають від клієнтів надати фізичні копії документів, що посвідчують особу.
Після подачі документи перевіряються вручну на автентичність, тобто рецензент перевіряє наявність водяних знаків, голограм, термінів придатності та інших елементів захисту.
Співробітники порівнюють фотографію на посвідченні з особою, яка його пред'являє. Вони можуть звернутися до державних реєстрів або фінансових баз даних, щоб підтвердити дані посвідчення особи.
Цифрові та eKYC
Цифрова KYC, також відома як eKYC, дозволяє клієнтам завершити перевірку ідентифікації за допомогою смартфонів або комп'ютерів.
Очікується, що вони завантажать фотографію своїх документів, що посвідчують особу, дистанційно.
Перевірка на справжність здійснюється за допомогою онлайн-відео, яке показує обличчя клієнта з різних ракурсів для розпізнавання обличчя.
Потім система витягує і перевіряє дані з документа, а також перевіряє його функції безпеки.
Цифрова KYC також використовує перевірку баз даних у режимі реального часу для перехресних посилань на урядові документи або ідентифікації політично значущих осіб (PEP).
Біометричний та бездокументний KYC
Цей тип KYC-перевірки повністю усуває необхідність у фізичних документах, що посвідчують особу.
Він вимагає, щоб клієнти надсилали живий скан свого обличчя або відбитки пальців для отримання біометричних даних за допомогою свого смартфона.
Алгоритм створює профіль цифрової ідентичності на основі конкретної біометричної інформації, яку можна перевірити в державних базах даних.
Щоб запобігти будь-яким формам шахрайства з ідентифікацією за допомогою біометричних даних, алгоритм навчений розрізняти найтонші зміни в текстурі шкіри або міміці обличчя.
Відео KYC
Відео KYC - це метод верифікації в режимі реального часу, заснований на цифровому KYC з живою взаємодією.
У цьому методі клієнт не повинен нікуди завантажувати свої документи, що посвідчують особу. Замість цього вони перевіряються під час відеосесії з навченим агентом.
Під час відеодзвінка клієнт пред'являє в камеру свій документ, що посвідчує особу, а ви переконуєтеся, що співрозмовник реальний.
Розпізнавання обличчя та перевірка документів відбуваються одночасно в режимі реального часу.
Автоматизована та NFC KYC
NFC (Near Field Communication) - це технологія бездротового зв'язку ближнього радіусу дії, яка дозволяє двом пристроям обмінюватися даними, коли вони знаходяться дуже близько.
Це та сама технологія, що використовується в безконтактних платіжних картках і документах smart ID.
NFC KYC - це сучасний метод ідентифікації особи, вбудований в деякі документи, електронні паспорти або смарт-водійські посвідчення.
Посвідчення особи покупця містить NFC-чіп, який зберігає зашифровану особисту інформацію. Все, що потрібно зробити клієнту - це доторкнутися або потримати документ біля пристрою з підтримкою NFC, щоб він зчитав зашифровані дані з чіпа.
Потім пристрій перехресно звіряє дані з NFC-чіпа з біометричними даними користувача в реальному часі. Це набагато швидше, ніж будь-який інший тип KYC-перевірки.
Чому KYC так важлива зараз
У всьому світі регулятори підвищують планку фінансового комплаєнсу.
Кожна галузь, яка так чи інакше має справу з грошима, тобто банки, фінтех, постачальники послуг, зобов'язані підтверджувати, що їхні клієнти є тими, за кого себе видають.
Закон США PATRIOT Act, Закон про банківську таємницю та глобальні закони про боротьбу з відмиванням грошей (AML) накладають суворі штрафи на фірми, які не дотримуються стандартів KYC.
За даними Квартальний звіт Corlytics, лише у 2 кварталі 2025 року глобальні фінансові санкції за відмивання коштів досягли 1 трлн 7 трлн 2,91 млрд доларів.
Основною причиною такого суворого регулювання є запобігання шахрайству. У Сполучених Штатах кожен $1, втрачений через шахрайство витрати фірм на фінансові послуги $4 у подальших збитках та відшкодуванні.
KYC бореться з ризиками всіх видів шахрайства, оскільки запобігає створенню незаконних фіктивних рахунків.
Крім того, зараз компанії залучають клієнтів через кордони та часові пояси, часто навіть не зустрічаючись з ними особисто.
Цифрові KYC-рішення, такі як TruthScan, автентифікують особи по всьому світу, використовуючи різні державні посвідчення особи та документи на різних мовах.
Механізм верифікації на основі штучного інтелекту - це потреба сьогодення, щоб задовольнити запити на автентифікацію з усього світу.
Він виявляє шахрайство в режимі реального часу та контролює транзакції на відповідність вимогам AML.
Дотримуйтесь вимог KYC-платформи TruthScan!
Поширені проблеми при перевірці KYC
Звичайно, перевірка KYC схильна до багатьох перешкод у реальному світі.
Однією з найбільш швидкозростаючих загроз для систем KYC є глибокі фейки, створені штучним інтелектом. Синтетичні зображення та відео, створені за допомогою генеративного ШІ, іноді виглядають переконливо схожими на людські.
За даними Gartner, 30% підприємств перестануть покладатися на ізольовані інструменти перевірки особистих даних та автентифікації до 2026 року.
Дослідження 2022 року від "Енерго виявило, що ручні перевірки KYC все ще забирають величезну частину часу комплаєнс-команди, оскільки в багатьох установах 31-60% завдань обробляється вручну.
Одна перевірка KYC коштує в середньому від $1,501 до $3,500. Існує величезна потреба в оцифруванні цього процесу в більших масштабах.
Навіть коли цифрові системи KYC функціонують, багато з них не працюють оптимально.
Дослідження, проведене Бінн виявило, що до 30% клієнтів відмовляються від процесу верифікації особистих даних, оскільки він є для них занадто складним.
Системи KYC також повинні балансувати на межі між запобіганням шахрайству та впуском реальних клієнтів. Це виражається як FAR (коефіцієнт помилкового прийняття) і FRR (коефіцієнт помилкових відмов).
- Високий FRR означає, що законним користувачам неправомірно відмовляють, що шкодить клієнтському досвіду
- Високий FAR наражає бізнес на ризики шахрайства
Дослідження Бінн показало, що зменшення одного з них часто призводить до збільшення іншого. Отже, пошук балансу між ними є викликом для бізнесу.
Як технології трансформують KYC
Технології перетворили обтяжливе документальне зобов'язання з перевірки KYC на набагато швидший, багаторівневий процес захисту бізнесу.
Сьогодні існує безліч інструментів верифікації, які збирають дані, інтерпретують їх, зіставляють з іншими базами даних і перевіряють їх за кількома сигналами, щоб визначити, чи є ідентичність справжньою.
Такий багатоетапний процес є нагальною потребою сьогодення, оскільки ШІ досягнув достатнього прогресу, щоб обійти односигнальні канали верифікації.
Сучасна технологія KYC також може обробляти текст, зображення, відео, аудіо та синтетичні носії.
Наприклад, TruthScan використовує комп'ютерний зір та аналіз аудіо для виявлення маніпуляцій, керованих штучним інтелектом.
Він ретельно вивчає асиметрію обличчя, неприродні патерни моргання, неправильну поведінку освітлення та міміку, яка не відповідає природним рухам людини.
З боку звуку, він визначає класи ознак клонування голосу, які включають спотворення форми хвилі та невідповідність мовного резонансу.
Платформи KYC корпоративного рівня також працюють на інфраструктурах, сумісних з SOC 2, ISO 27001 та GDPR.
Можна сказати, що KYC зараз - це інтелектуальна система ідентифікації особистості, а не просто вимога для галочки, що з'явилася завдяки технологіям!
Заключні думки
Сподіваюся, тепер ви повністю розумієте, що таке KYC/AML верифікація.
Перевірка KYC є регуляторним зобов'язанням, яке повинна виконувати кожна фінансова установа, щоб відповідати вимогам законів про боротьбу з відмиванням грошей та захист персональних даних.
Однак комплаєнс не повинен забирати у вас час і ресурси.
Швидкозростаючі компанії спрощують свої операції з належної перевірки за допомогою надійної платформи для перевірки особи.
Просто переконайтеся, що інструмент відповідає як міжнародним, так і місцевим нормам, підтримує захист даних на рівні GDPR та керує великими обсягами інформації про клієнтів.
TruthScan забезпечує повністю сумісну та безпечну KYC-верифікацію з багатосигнальним виявленням шахрайства, розроблену для інфраструктури корпоративного рівня.
Наш набір інструментів KYC-перевірки надає вам усе необхідне для залучення легальних клієнтів і відсіювання недобросовісних гравців!
Підпишіться на TruthScan сьогодні!