A verificação "Conheça os seus clientes" (KYC) é um processo que as empresas utilizam para confirmar a identidade dos seus clientes.
As raízes da verificação KYC remontam à década de 1970, quando a preocupação global com as redes financeiras ocultas começou a aumentar. Em 1970, os EUA lançaram a Lei do Sigilo Bancário (BSA), que exigia que todos os bancos verificassem as identidades dos clientes.
O processo tornou-se mais formalizado após 2001, quando o USA PATRIOT Act alargou as obrigações de verificação de identidade a todas as instituições financeiras.
Mas o que é exatamente uma verificação KYC e como funciona? Neste artigo, respondemos a esta pergunta e discutimos muito mais sobre o assunto!
Vamos a isso.
Principais conclusões
- A verificação KYC é um sistema de defesa de identidade em várias camadas criado para evitar fraudes, lavagem de dinheiro e crimes financeiros de acordo com os regulamentos dos EUA.
- Muitas empresas já mudaram o processo KYC de pastas em papel e verificações presenciais para fluxos de trabalho digitais em tempo real.
- Existem várias formas de verificar a identidade para KYC, tais como as tradicionais revisões presenciais, eKYC, criação de identidade biométrica, verificação de vídeo em direto e digitalização de documentos com NFC.
O que é uma verificação KYC?
A verificação KYC, abreviatura de Know Your Customer, é o processo que as empresas utilizam para confirmar a identidade dos seus clientes.
É muito útil contra:
- Fraude e corrupção
- Branqueamento de capitais
- Financiamento do terrorismo
- Crimes financeiros
Nos EUA, a conformidade KYC é um requisito de acordo com a Lei de Sigilo Bancário (BSA), a Lei PATRIOT dos EUA. Segue um conjunto de orientações da Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).
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O procedimento inclui:
- Programa de identificação de clientes (CIP), que exige a recolha de informações pessoais essenciais dos clientes (nome, data de nascimento, morada e identificação emitida pelo governo, etc.)
- Diligência prévia do cliente (CDD), ou seja, avaliação do risco através da avaliação dos antecedentes do cliente e dos padrões de transacções anteriores
- Diligência devida reforçada (EDD) aplicada a clientes de risco mais elevado com controlos mais rigorosos
- Monitorização contínua para acompanhar todas as transacções dos clientes e detetar actividades suspeitas ao longo do tempo
O KYC costumava ser um processo fastidioso, pesado em papel e com várias etapas. Felizmente, dispomos atualmente de várias soluções que o tornaram num fluxo de trabalho digital.
TruthScan, por exemplo, torna a verificação da identidade acessível através de processos em linha e painéis de controlo simples.
Como funciona a verificação KYC
Agora que já sabe o que é a verificação de identidade kyc, vamos ver como funciona.
A verificação KYC segue um fluxo de trabalho em três etapas:
- Recolha de dados: As empresas pedem aos clientes que utilizem o seu smartphone para digitalizar um documento de identidade oficial, ou seja, passaporte, bilhete de identidade nacional, carta de condução ou autorização de residência, etc. Nalguns casos, os clientes devem também gravar um vídeo curto em direto em que mostram a frente e o lado do seu rosto.
- Verificação: As informações mencionadas no documento de identificação são verificadas em relação à pessoa que o apresenta. Por exemplo, o analisador de documentos com IA e o motor de verificação em tempo real do TruthScan comparam o vídeo em direto com a fotografia do documento de identificação. Simultaneamente, extrai o nome, a data de nascimento, a nacionalidade, a data de validade do documento e avalia se o documento é verdadeiro.
- Aprovação: Obtém-se um resultado definitivo sobre a credibilidade do cliente. Ou o documento e o rosto coincidem, o que confirma a sua autenticidade, ou o sistema assinala uma incoerência.
Os principais tipos de verificação KYC
O conceito de verificação KYC consiste em, de alguma forma, garantir que os seus clientes são quem afirmam ser e que não acaba por ser enganado.
É claro que existem vários caminhos para o conseguir.
Verificação tradicional
A verificação KYC tradicional necessita de uma análise humana em cada etapa.
As empresas exigem que os clientes apresentem cópias físicas dos seus documentos de identificação.
Uma vez apresentados, os documentos são inspeccionados manualmente para verificar a sua autenticidade, ou seja, um revisor verifica a presença de marcas de água, hologramas, datas de validade e outros elementos de segurança.
Os funcionários comparam a fotografia do documento de identificação com a da pessoa que o apresenta pessoalmente. Podem consultar registos governamentais ou bases de dados financeiras para confirmar os dados do BI.
Digital e eKYC
O KYC digital, também designado por eKYC, permite que os clientes concluam a verificação de ID utilizando os seus smartphones ou computadores.
Deverão carregar uma fotografia dos seus documentos de identificação à distância.
A verificação da vivacidade é efectuada através de um vídeo em linha que mostra o rosto do cliente de vários ângulos para reconhecimento facial.
Em seguida, um sistema extrai e valida os dados do documento, verificando também os seus elementos de segurança.
O KYC digital também utiliza verificações de bases de dados em tempo real para cruzar registos governamentais ou identificar pessoas politicamente expostas (PEPs).
KYC biométrico e sem documentos
Este tipo de verificação KYC elimina totalmente a necessidade de documentos de identificação físicos.
Exige que os clientes apresentem uma digitalização em direto do seu rosto ou impressão digital para obter dados biométricos utilizando o seu smartphone.
Um algoritmo cria um perfil de identidade digital com base nessa informação biométrica específica que pode ser verificada a partir de bases de dados governamentais.
Para evitar qualquer forma de fraude de identidade na verificação baseada na biometria, o algoritmo é treinado para diferenciar alterações subtis na textura da pele ou microexpressões faciais.
Vídeo KYC
O Video KYC é um método de verificação em tempo real baseado no KYC digital com uma interação em direto.
Neste método, não se espera que o cliente carregue os seus documentos de identificação em lado nenhum. Em vez disso, são verificados através de uma sessão de vídeo em direto com um agente formado.
Durante a videochamada, o cliente apresenta o seu documento de identidade à câmara e o utilizador certifica-se de que a pessoa que está a telefonar é real.
O reconhecimento facial e a verificação de documentos ocorrem simultaneamente em tempo real.
KYC automatizado e NFC
NFC (Near Field Communication) é uma tecnologia de comunicação sem fios de curto alcance que permite que dois dispositivos troquem dados quando estão muito próximos.
É a mesma tecnologia utilizada nos cartões de pagamento sem contacto e nos documentos de identificação inteligentes.
O NFC KYC é um método moderno de verificação de ID integrado em alguns documentos, passaportes electrónicos ou cartas de condução inteligentes.
O documento de identificação do cliente contém um chip NFC que armazena informações pessoais encriptadas. Tudo o que um cliente tem de fazer é tocar ou manter o documento perto de um dispositivo com NFC para que este leia os dados encriptados do chip.
O dispositivo cruza então os dados do chip NFC com a entrada biométrica em tempo real do utilizador. É muito mais rápido do que qualquer outro tipo de verificação KYC.
Porque é que o KYC é tão importante agora
Em todo o mundo, as entidades reguladoras estão a elevar a fasquia da conformidade financeira.
Todos os sectores que lidam com dinheiro de alguma forma, ou seja, bancos, fintech, prestadores de serviços, todos eles são obrigados a confirmar que os seus clientes são quem dizem ser.
O USA PATRIOT Act, o Bank Secrecy Act e as leis globais de combate ao branqueamento de capitais (AML) impõem sanções pesadas às empresas que não cumpram as normas KYC.
De acordo com o Relatório trimestral da Corlytics, No que diz respeito às sanções financeiras AML, as sanções financeiras globais atingiram $2,91 mil milhões só no segundo trimestre de 2025.
A principal razão para esta regulamentação rigorosa é a prevenção da fraude. Nos Estados Unidos, cada $1 perdido devido a fraude custos empresas de serviços financeiros $4 em perdas de acompanhamento e correção.
O KYC combate os riscos de todos os tipos de fraude, uma vez que impede a criação de contas fictícias ilegais.
Além disso, as empresas estão agora a integrar clientes que atravessam fronteiras e fusos horários, muitas vezes sem nunca os conhecerem pessoalmente.
As soluções digitais KYC, como o TruthScan, autenticam identidades em todo o mundo usando várias identificações e documentos emitidos pelo governo em vários idiomas.
O motor de verificação orientado para a IA é a necessidade do momento para satisfazer as exigências de autenticação de todo o mundo.
Detecta fraudes em tempo real e monitoriza as transacções para garantir a conformidade com o AML.
Mantenha-se em conformidade com a plataforma KYC da TruthScan!
Desafios comuns na verificação KYC
É claro que a verificação KYC está sujeita a muitos obstáculos no mundo real.
Uma das ameaças de crescimento mais rápido aos sistemas KYC são os deepfakes gerados por IA. As imagens e vídeos sintéticos criados com recurso a IA generativa parecem por vezes convincentemente humanos.
De acordo com a Gartner, Até 2026, 30% das empresas deixarão de confiar em ferramentas de verificação de identidade e autenticação isoladas.
Investigação 2022 do Fenergo constatou que as análises KYC manuais continuam a consumir uma grande parte do tempo das equipas de conformidade, uma vez que 31-60% das tarefas são tratadas manualmente em muitas instituições.
Uma única análise KYC custa, em média, entre $1.501 e $3.500. Há uma enorme necessidade de digitalizar o processo numa escala maior.
Mesmo quando os sistemas digitais KYC são funcionais, muitos deles não funcionam da melhor forma.
Um estudo de Bynn constatou que até 30% dos clientes abandonam o processo de verificação de identidade por ser demasiado complicado para eles.
Os sistemas KYC também têm de andar na corda bamba entre manter a fraude afastada e permitir a entrada de clientes reais. É expressa em FAR (False Acceptance Rate - taxa de falsa aceitação) e FRR (False Rejection Rate - taxa de falsa rejeição).
- Um FRR elevado significa que os utilizadores legítimos são indevidamente recusados, o que prejudica a experiência do cliente
- Um FAR elevado expõe a empresa a riscos de fraude
Estudo de Bynn demonstrou que a redução de um aumenta frequentemente o outro. Assim, encontrar um equilíbrio entre os dois é um desafio para as empresas.
Como a tecnologia está a transformar o KYC
A tecnologia tornou a obrigação de verificação do KYC, que exige muitos documentos, num processo de defesa muito mais rápido e com vários níveis para as empresas.
Atualmente, existem muitas ferramentas de verificação que captam dados, interpretam-nos, correlacionam-nos com várias outras bases de dados e validam-nos com base em vários sinais para determinar se uma identidade é genuína.
Esse processo em várias etapas é hoje uma necessidade premente, porque a IA progrediu o suficiente para contornar os canais de verificação de sinal único.
A atual tecnologia KYC também pode processar texto, imagens, vídeo, áudio e meios sintéticos.
O TruthScan, por exemplo, utiliza a visão computorizada e a análise de áudio para detetar manipulações conduzidas por IA.
Examina a assimetria facial, os padrões de pestanejo não naturais, os comportamentos de iluminação incorrectos e as microexpressões que não se alinham com o movimento humano natural.
No que diz respeito ao áudio, identifica classes de sinais de clonagem de voz que incluem distorções da forma de onda e ressonância de voz desfasada.
As plataformas KYC de nível empresarial também são executadas em infraestruturas compatíveis com SOC 2, ISO 27001 e GDPR.
Poder-se-ia dizer que o KYC é agora um sistema inteligente de inteligência de identidade e não um requisito de verificação devido à tecnologia!
Considerações finais
Espero que agora perceba bem o que é a verificação KYC/AML.
A verificação KYC é uma obrigação regulamentar que todas as instituições financeiras devem cumprir para se manterem em conformidade com as leis AML e de proteção de dados.
A conformidade, no entanto, não tem de esgotar o seu tempo e recursos.
As empresas em rápido crescimento simplificam as suas operações de diligência devida através de uma plataforma fiável de verificação de identidade.
Certifique-se apenas de que a ferramenta cumpre os regulamentos internacionais e locais, suporta a proteção de dados ao nível do RGPD e gere grandes volumes de informações de clientes.
O TruthScan oferece verificação KYC totalmente compatível e segura com deteção de fraude de vários sinais feita para infraestrutura de nível empresarial.
O nosso conjunto de ferramentas de verificação KYC dá-lhe tudo o que é necessário para integrar clientes legítimos e filtrar todos os maus jogadores!
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