Czym jest weryfikacja KYC? Pełny przewodnik po weryfikacji tożsamości online

Weryfikacja Know Your Customers (KYC) to proces wykorzystywany przez firmy do potwierdzania tożsamości swoich klientów.

Korzenie weryfikacji KYC sięgają lat 70-tych XX wieku, kiedy to na całym świecie zaczęły narastać obawy związane z ukrytymi sieciami finansowymi. W 1970 roku Stany Zjednoczone wprowadziły ustawę o tajemnicy bankowej (BSA), która wymagała od wszystkich banków weryfikacji tożsamości klientów.

Proces ten stał się bardziej sformalizowany po 2001 roku, kiedy to ustawa USA PATRIOT Act rozszerzyła obowiązki weryfikacji tożsamości dla wszystkich instytucji finansowych.

Ale czym dokładnie jest weryfikacja KYC i jak działa? W tym artykule odpowiadamy na to pytanie i omawiamy znacznie więcej!

Przejdźmy do rzeczy. 

---

Kluczowe wnioski

• Weryfikacja KYC to wielowarstwowy system ochrony tożsamości stworzony w celu zapobiegania oszustwom, praniu pieniędzy i przestępstwom finansowym zgodnie z amerykańskimi przepisami.

• Wiele firm przeniosło proces KYC z papierowych folderów i kontroli osobistych na cyfrowe przepływy pracy w czasie rzeczywistym.

• Istnieje wiele sposobów weryfikacji tożsamości na potrzeby KYC, takich jak tradycyjna weryfikacja osobista, eKYC, tworzenie tożsamości biometrycznej, weryfikacja wideo na żywo i skanowanie dokumentów z obsługą NFC.

---

Czym jest weryfikacja KYC?

Weryfikacja KYC, skrót od Know Your Customer, to proces stosowany przez firmy w celu potwierdzenia tożsamości swoich klientów.

Jest bardzo przydatny przeciwko:

• Oszustwa i korupcja

• Pranie pieniędzy

• Finansowanie terroryzmu

• Przestępstwa finansowe

W Stanach Zjednoczonych zgodność z KYC jest wymagana zgodnie z ustawą o tajemnicy bankowej (BSA), USA PATRIOT Act. Jest to zgodne z zestawem wytycznych Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).

Procedura obejmuje:

• Program identyfikacji klienta (CIP), który wymaga zbierania kluczowych danych osobowych od klientów (imię i nazwisko, data urodzenia, adres, dowód tożsamości wydany przez rząd itp.)

• Należyta staranność wobec klienta (CDD), tj. ocena ryzyka poprzez ocenę przeszłości klienta i wcześniejszych wzorców transakcji.

• Wzmocniona należyta staranność (EDD) stosowana wobec klientów wyższego ryzyka z bardziej rygorystycznymi kontrolami.

• Bieżące monitorowanie w celu śledzenia wszystkich transakcji klientów i wykrywania podejrzanych działań w czasie.

KYC był kiedyś żmudnym, papierowym procesem składającym się z wielu etapów. Na szczęście mamy teraz kilka rozwiązań, które sprawiły, że jest to cyfrowy przepływ pracy.

TruthScan, Na przykład weryfikacja tożsamości jest dostępna za pośrednictwem prostych procesów online i pulpitów nawigacyjnych.

Jak działa weryfikacja KYC

Teraz, gdy już wiesz, czym jest weryfikacja tożsamości kyc, zobaczmy, jak to faktycznie działa.

Weryfikacja KYC przebiega w trzech etapach:

1. Gromadzenie danych: Firmy proszą klientów o zeskanowanie za pomocą smartfona oficjalnego dokumentu tożsamości, tj. paszportu, dowodu osobistego, prawa jazdy, pozwolenia na pobyt itp. W niektórych przypadkach oczekuje się również, że klienci nagrają krótki film na żywo, w którym pokażą zarówno przód, jak i bok swojej twarzy.

2. Weryfikacja: Informacje wymienione na dokumencie tożsamości są weryfikowane w odniesieniu do osoby, która go przedstawia. Na przykład analizator dokumentów AI TruthScan i silnik weryfikacji w czasie rzeczywistym porównują wideo na żywo ze zdjęciem identyfikacyjnym. Jednocześnie wyodrębnia imię i nazwisko, datę urodzenia, narodowość, datę ważności dokumentu i ocenia, czy dokument jest prawdziwy.

3. Zatwierdzenie: Otrzymujesz ostateczny wynik dotyczący wiarygodności klienta. Albo dokument i twarz pasują do siebie, co potwierdza ich autentyczność, albo system sygnalizuje niespójność. 

Główne rodzaje weryfikacji KYC

Koncepcja weryfikacji KYC ma na celu zapewnienie, że klienci są tymi, za których się podają i że nie zostaną oszukani.

Oczywiście jest do tego kilka dróg. 

Tradycyjna weryfikacja

Tradycyjna weryfikacja KYC wymaga weryfikacji przez człowieka na każdym etapie.

Firmy wymagają od klientów przedstawienia fizycznych kopii dokumentów tożsamości.

Po przesłaniu dokumenty są ręcznie sprawdzane pod kątem autentyczności, tj. weryfikator sprawdza obecność znaków wodnych, hologramów, dat wygaśnięcia i innych zabezpieczeń.

Pracownicy porównują zdjęcie na dokumencie tożsamości z osobą okazującą go osobiście. Mogą oni sprawdzić rządowe rejestry lub finansowe bazy danych w celu potwierdzenia danych identyfikacyjnych. 

Digital i eKYC

Cyfrowy KYC, zwany również eKYC, umożliwia klientom ukończenie weryfikacji tożsamości za pomocą smartfonów lub komputerów.

Oczekuje się, że zdalnie prześlą zdjęcie swoich dokumentów tożsamości.

Kontrola żywotności jest przeprowadzana za pośrednictwem wideo online, które pokazuje twarz klienta pod wieloma kątami w celu rozpoznania twarzy.

Następnie system wyodrębnia i weryfikuje dane z dokumentu, sprawdzając jednocześnie jego zabezpieczenia.

Cyfrowy KYC wykorzystuje również kontrole baz danych w czasie rzeczywistym w celu porównania rejestrów rządowych lub identyfikacji osób zajmujących eksponowane stanowiska polityczne (PEP).

Biometryczny i bezdokumentowy KYC

Ten rodzaj weryfikacji KYC całkowicie eliminuje potrzebę posiadania fizycznych dokumentów tożsamości.

Wymaga to od klientów przesłania na żywo skanu twarzy lub odcisku palca w celu uzyskania danych biometrycznych za pomocą smartfona.

Algorytm tworzy profil tożsamości cyfrowej na podstawie określonych informacji biometrycznych, które można zweryfikować w rządowych bazach danych.

Aby zapobiec wszelkim formom fałszowania tożsamości w weryfikacji biometrycznej, algorytm jest szkolony w zakresie rozróżniania subtelnych zmian w fakturze skóry lub mikroekspresji twarzy.

Wideo KYC

Video KYC to metoda weryfikacji w czasie rzeczywistym oparta na cyfrowym KYC z interakcją na żywo. 

W tej metodzie klient nie musi nigdzie przesyłać swoich dokumentów tożsamości. Zamiast tego są one weryfikowane za pośrednictwem sesji wideo na żywo z przeszkolonym agentem. 

Podczas połączenia wideo klient przedstawia swój dokument tożsamości przed kamerą, a Ty upewniasz się, że rozmówca jest prawdziwy.

Rozpoznawanie twarzy i weryfikacja dokumentów odbywają się jednocześnie w czasie rzeczywistym. 

Zautomatyzowany i NFC KYC

NFC (Near Field Communication) to technologia komunikacji bezprzewodowej krótkiego zasięgu, która umożliwia dwóm urządzeniom wymianę danych, gdy znajdują się bardzo blisko siebie.

Jest to ta sama technologia, która wykorzystywana jest w zbliżeniowych kartach płatniczych i inteligentnych dokumentach tożsamości.

NFC KYC to nowoczesna metoda weryfikacji tożsamości wbudowana w niektóre dokumenty, e-paszporty lub inteligentne prawa jazdy. 

Identyfikator klienta zawiera chip NFC, który przechowuje zaszyfrowane dane osobowe. Wszystko, co klient musi zrobić, to dotknąć lub przytrzymać dokument w pobliżu urządzenia obsługującego technologię NFC, aby odczytać zaszyfrowane dane z chipa.

Następnie urządzenie sprawdza dane z chipa NFC z danymi biometrycznymi użytkownika na żywo. Jest to znacznie szybsze niż jakikolwiek inny rodzaj weryfikacji KYC.

Dlaczego KYC jest teraz tak ważny

Na całym świecie organy regulacyjne podnoszą poprzeczkę w zakresie zgodności z przepisami finansowymi.

Każda branża, która w jakikolwiek sposób zajmuje się pieniędzmi, tj. banki, fintech, dostawcy usług, wszyscy są zobowiązani do potwierdzenia, że ich klienci są tymi, za których się podają.

USA PATRIOT Act, Bank Secrecy Act i globalne przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) nakładają surowe kary na firmy, które nie spełniają standardów KYC.

Według Raport kwartalny Corlytics, W samym drugim kwartale 2025 r. globalne kary finansowe za przeciwdziałanie praniu pieniędzy wyniosły $2,91 mld euro.

Głównym powodem tych surowych przepisów jest zapobieganie oszustwom. W Stanach Zjednoczonych każdy $1 utracony w wyniku oszustwa koszty firm świadczących usługi finansowe $4 w dalszych stratach i działaniach naprawczych.

KYC zwalcza ryzyko wszelkiego rodzaju oszustw, ponieważ zapobiega tworzeniu nielegalnych fikcyjnych kont.

Ponadto firmy wdrażają teraz klientów ponad granicami i strefami czasowymi, często bez konieczności spotykania się z nimi osobiście.

Cyfrowe rozwiązania KYC, takie jak TruthScan, uwierzytelniają tożsamość na całym świecie przy użyciu różnych dokumentów tożsamości i dokumentów wydawanych przez rząd w wielu językach.

Silnik weryfikacji oparty na sztucznej inteligencji jest potrzebą dnia, aby sprostać wymaganiom uwierzytelniania z całego świata.

Wykrywa oszustwa w czasie rzeczywistym i monitoruje transakcje pod kątem zgodności z AML. 

Zachowaj zgodność z przepisami dzięki platformie KYC TruthScan! 

Najczęstsze wyzwania związane z weryfikacją KYC

Oczywiście weryfikacja KYC jest podatna na wiele rzeczywistych przeszkód.

Jednym z najszybciej rosnących zagrożeń dla systemów KYC są generowane przez sztuczną inteligencję podróbki. Syntetyczne obrazy i filmy tworzone przy użyciu generatywnej sztucznej inteligencji czasami wydają się przekonująco ludzkie. 

Według firmy Gartner, 30% przedsiębiorstw przestanie polegać na narzędziach do weryfikacji tożsamości i uwierzytelniania w izolacji do 2026 roku.

Badania Fenergo w 2022 r. stwierdzono, że ręczne przeglądy KYC nadal pochłaniają ogromną część czasu zespołów ds. zgodności, ponieważ w wielu instytucjach 31-60% zadań jest wykonywanych ręcznie.

Pojedynczy przegląd KYC kosztuje średnio od $1,501 do $3,500. Istnieje ogromna potrzeba cyfryzacji tego procesu na większą skalę.

Nawet jeśli cyfrowe systemy KYC są funkcjonalne, wiele z nich nie działa optymalnie.

Badanie przeprowadzone przez Bynn wynika, że aż 30% klientów rezygnuje z procesu weryfikacji tożsamości, ponieważ jest on dla nich zbyt skomplikowany.

Systemy KYC muszą również chodzić po cienkiej linie między zapobieganiem oszustwom a wpuszczaniem prawdziwych klientów. Jest to wyrażone jako FAR (False Acceptance Rate) i FRR (False Rejection Rate).

• Wysoki wskaźnik FRR oznacza, że legalni użytkownicy niesłusznie otrzymują odmowę, co negatywnie wpływa na doświadczenia klientów.

• Wysoki współczynnik FAR naraża firmę na ryzyko oszustwa

Badanie Bynna wykazały, że zmniejszenie jednego z nich często zwiększa drugie. Znalezienie równowagi między tymi dwoma czynnikami jest więc wyzwaniem dla firm. 

Jak technologia przekształca KYC

Technologia sprawiła, że wymagający wielu dokumentów obowiązek weryfikacji KYC stał się znacznie szybszym, wielowarstwowym procesem obronnym dla firm.

Obecnie istnieje wiele narzędzi weryfikacyjnych, które przechwytują dane, interpretują je, korelują z wieloma innymi bazami danych i sprawdzają je pod kątem wielu sygnałów w celu ustalenia, czy tożsamość jest autentyczna.

Taki wieloetapowy proces jest dziś bardzo potrzebny, ponieważ sztuczna inteligencja rozwinęła się na tyle, by ominąć kanały weryfikacji pojedynczych sygnałów.

Obecna technologia KYC może również przetwarzać tekst, obrazy, wideo, audio i media syntetyczne. 

TruthScan, na przykład, wykorzystuje wizję komputerową i analizę dźwięku do wykrywania manipulacji opartych na sztucznej inteligencji.

Analizuje on asymetrię twarzy, nienaturalne wzorce mrugania, nieprawidłowe zachowania związane z oświetleniem i mikroekspresje, które nie są zgodne z naturalnymi ruchami człowieka. 

Po stronie audio identyfikuje klasy oznak klonowania głosu, które obejmują zniekształcenia kształtu fali i niedopasowany rezonans mowy.

Platformy KYC klasy korporacyjnej działają również na infrastrukturach zgodnych z SOC 2, ISO 27001 i RODO.

Można powiedzieć, że KYC jest teraz inteligentnym systemem analizy tożsamości, a nie wymogiem zaznaczenia pola wyboru ze względu na technologię! 

Przemyślenia końcowe

Mam nadzieję, że teraz w pełni rozumiesz, czym jest weryfikacja KYC/AML.

Weryfikacja KYC jest obowiązkiem regulacyjnym, który każda instytucja finansowa musi spełnić, aby zachować zgodność z przepisami AML i ochrony danych.

Zgodność z przepisami nie musi jednak pochłaniać czasu i zasobów. 

Szybko rozwijające się firmy usprawniają swoje operacje due diligence dzięki niezawodnej platformie weryfikacji tożsamości.

Wystarczy upewnić się, że narzędzie jest zgodne zarówno z międzynarodowymi, jak i lokalnymi przepisami, obsługuje ochronę danych na poziomie RODO i zarządza dużymi ilościami informacji o klientach. 

TruthScan zapewnia w pełni zgodną i bezpieczną weryfikację KYC z wielosygnałowym wykrywaniem oszustw stworzonym dla infrastruktury klasy korporacyjnej.

Nasz pakiet narzędzi do weryfikacji KYC zapewnia wszystko, co potrzebne do wdrożenia legalnych klientów i odfiltrowania wszystkich złych graczy! 

Zarejestruj się TruthScan dzisiaj!