KYC-varmentaminen (Know Your Customers) on prosessi, jolla yritykset varmistavat asiakkaidensa henkilöllisyyden.
KYC-tarkistuksen juuret ulottuvat 1970-luvulle, jolloin maailmanlaajuinen huoli piilotetuista rahoitusverkostoista alkoi kasvaa. Vuonna 1970 Yhdysvalloissa otettiin käyttöön pankkisalaisuuslaki (Bank Secrecy Act, BSA), joka velvoitti kaikki pankit tarkistamaan asiakkaiden henkilöllisyyden.
Prosessi virallistui vuoden 2001 jälkeen, kun USA PATRIOT Act -laki laajensi kaikkien rahoituslaitosten henkilöllisyyden todentamisvelvoitteita.
Mutta mitä KYC-varmistus tarkalleen ottaen on ja miten se toimii? Tässä artikkelissa vastaamme tähän ja keskustelemme siitä paljon enemmän!
Mennään asiaan.
Keskeiset asiat
- KYC-varmistus on monikerroksinen identiteettisuojausjärjestelmä, joka on tehty petosten, rahanpesun ja talousrikosten estämiseksi Yhdysvaltain säännösten mukaisesti.
- Monet yritykset ovat nyt siirtäneet KYC-prosessin paperikansioista ja henkilökohtaisista tarkastuksista reaaliaikaisiin digitaalisiin työnkulkuihin.
- Henkilöllisyyden varmentamiseen KYC:tä varten on useita tapoja, kuten perinteiset henkilökohtaiset tarkastukset, eKYC, biometrinen henkilöllisyyden luominen, live-videovarmennus ja NFC-käytössä oleva asiakirjojen skannaus.
Mikä on KYC-tarkastus?
KYC-varmistus, joka on lyhenne sanoista Know Your Customer (tunne asiakkaasi), on prosessi, jolla yritykset varmistavat asiakkaidensa henkilöllisyyden.
Se on erittäin hyödyllinen:
- Petokset ja korruptio
- Rahanpesu
- Terrorismin rahoitus
- Talousrikokset
Yhdysvalloissa KYC-vaatimusten noudattaminen on pankkisalaisuuslain (Bank Secrecy Act, BSA) ja USA PATRIOT Act -lain mukainen vaatimus. Se noudattaa FinCENin (Financial Crimes Enforcement Network) ohjeita.
Älä enää koskaan ole huolissasi tekoälypetoksista. TruthScan Voi auttaa sinua:
- Tunnista AI luotu kuvat, teksti, ääni ja video.
- Vältä merkittävä tekoälyyn perustuva petos.
- Suojaa kaikkein herkkä yrityksen omaisuuserät.
Menettelyyn sisältyy:
- Asiakastunnistusohjelma (Customer Identification Program, CIP), jonka mukaan sinun on kerättävä asiakkailta keskeiset henkilötiedot (nimi, syntymäaika, osoite, valtion myöntämä henkilötodistus jne.).
- Customer Due Diligence (CDD), eli riskinarviointi arvioimalla asiakkaan taustaa ja aiempia transaktiomalleja.
- Tehostettu due diligence (EDD), jota sovelletaan riskialttiimpiin asiakkaisiin ja jossa tehdään tiukempia tarkastuksia.
- Jatkuva seuranta kaikkien asiakastapahtumien seuraamiseksi ja epäilyttävän toiminnan havaitsemiseksi ajan mittaan.
KYC oli ennen työläs, paperipainotteinen ja monivaiheinen prosessi. Onneksi meillä on nyt useita ratkaisuja, jotka ovat tehneet siitä digitaalisen työnkulun.
TruthScan, esimerkiksi mahdollistaa henkilöllisyyden todentamisen yksinkertaisten verkkoprosessien ja mittaritaulujen avulla.
Miten KYC-tarkastus toimii
Nyt kun tiedät, mikä on kyc-identiteetin todentaminen, katsotaanpa, miten se itse asiassa toimii.
KYC-tarkastus noudattaa kolmivaiheista työnkulkua:
- Tiedonkeruu: Yritykset pyytävät asiakkaita skannaamaan älypuhelimella virallisen henkilöllisyystodistuksen eli passin, henkilötodistuksen, ajokortin, oleskeluluvan jne. Joissakin tapauksissa asiakkaiden odotetaan myös tallentavan lyhyen videon, jossa he näyttävät kasvonsa sekä edestä että sivulta.
- Tarkastus: Henkilöllisyystodistuksessa mainitut tiedot tarkistetaan henkilöllisyystodistuksen esittäjältä. Esimerkiksi TruthScanin tekoälyllinen asiakirja-analysaattori ja reaaliaikainen todentamismoottori vertaavat suoraa videokuvaa henkilökuvaan. Samalla se poimii nimen, syntymäajan, kansalaisuuden ja asiakirjan voimassaolon päättymispäivän ja arvioi, onko asiakirja aito.
- Hyväksyntä: Saat lopullisen tuloksen asiakkaan uskottavuudesta. Joko asiakirja ja kasvot vastaavat toisiaan, mikä vahvistaa niiden aitouden, tai järjestelmä ilmoittaa epäjohdonmukaisuudesta.
KYC-tarkastuksen päätyypit
KYC-varmentamisen tarkoituksena on jollain tavalla varmistaa, että asiakkaasi ovat niitä, joita he väittävät olevansa, ja että sinua ei huijata.
Siihen on tietysti useita reittejä.
Perinteinen todentaminen
Perinteinen KYC-varmentaminen edellyttää ihmisen suorittamaa tarkastusta jokaisessa vaiheessa.
Yritykset vaativat asiakkaita toimittamaan fyysiset kopiot henkilöllisyystodistuksistaan.
Kun asiakirjat on toimitettu, niiden aitous tarkastetaan manuaalisesti, eli tarkastaja tarkistaa, onko niissä vesileimoja, hologrammeja, vanhentumispäivämääriä ja muita turvatekijöitä.
Työntekijät vertaavat henkilöllisyystodistuksessa olevaa valokuvaa henkilöön, joka esittää henkilöllisyystodistuksen henkilökohtaisesti. He voivat tarkistaa henkilöllisyystodistuksen tiedot viranomaisten rekistereistä tai rahoitustietokannoista.
Digitaalinen ja eKYC
Digitaalisen KYC:n eli eKYC:n avulla asiakkaat voivat tarkistaa henkilöllisyytensä älypuhelimella tai tietokoneella.
Heidän odotetaan lataavan valokuvan henkilöllisyystodistuksistaan etänä.
Elävyyden tarkistus suoritetaan verkkovideon avulla, jossa asiakkaan kasvot näkyvät useista eri kuvakulmista kasvojen tunnistusta varten.
Tämän jälkeen järjestelmä poimii ja validoi tiedot asiakirjasta ja tarkistaa samalla sen turvaominaisuudet.
Digitaalinen KYC käyttää myös reaaliaikaisia tietokantatarkistuksia, joiden avulla voidaan tehdä ristiinvertailuja viranomaisten tietoihin tai tunnistaa poliittisesti vaikutusvaltaiset henkilöt (PEP).
Biometrinen ja asiakirjavapaa KYC
Tämäntyyppinen KYC-tarkastus poistaa kokonaan fyysisten henkilöllisyystodistusten tarpeen.
Se edellyttää, että asiakkaat lähettävät kasvojensa tai sormenjälkensä live-skannauksen biometrisiä tietoja varten älypuhelimella.
Algoritmi luo digitaalisen identiteettiprofiilin, joka perustuu tiettyihin biometrisiin tietoihin, jotka voidaan tarkistaa viranomaisten tietokannoista.
Jotta kaikenlaiset identiteettipetokset voitaisiin estää biometriseen todentamiseen perustuvassa todentamisessa, algoritmi koulutetaan erottamaan ihon tekstuurin tai kasvojen mikroilmiöiden hienovaraiset muutokset.
Video KYC
Video KYC on reaaliaikainen todentamismenetelmä, joka perustuu digitaaliseen KYC:iin ja jossa on suoraa vuorovaikutusta.
Tässä menetelmässä asiakkaan ei tarvitse ladata henkilöllisyystodistuksiaan mihinkään. Sen sijaan ne varmennetaan suorassa video-istunnossa koulutetun agentin kanssa.
Videopuhelun aikana asiakas esittää henkilöllisyystodistuksensa kameralle, ja voit varmistaa, että puhelun vastaanottaja on todellinen.
Kasvontunnistus ja asiakirjojen todentaminen tapahtuvat samanaikaisesti reaaliajassa.
Automatisoitu ja NFC KYC
NFC (Near Field Communication) on lyhyen kantaman langaton viestintätekniikka, jonka avulla kaksi laitetta voi vaihtaa tietoja, kun ne ovat hyvin lähellä.
Kyseessä on sama tekniikka, jota käytetään kontaktittomissa maksukorteissa ja älykkäissä henkilöllisyystodistuksissa.
NFC KYC on nykyaikainen henkilöllisyyden todentamismenetelmä, joka on sisällytetty joihinkin asiakirjoihin, sähköisiin passeihin tai älykkäisiin ajokortteihin.
Asiakkaan tunnisteessa on NFC-siru, joka tallentaa salatut henkilötiedot. Asiakkaan tarvitsee vain napauttaa asiakirjaa tai pitää sitä NFC-yhteensopivan laitteen lähellä, jotta se lukee salatut tiedot sirulta.
Tämän jälkeen laite vertaa NFC-sirun tietoja käyttäjän biometrisiin tietoihin. Se on paljon nopeampi kuin mikään muu KYC-tarkastus.
Miksi KYC on nyt niin tärkeä
Sääntelyviranomaiset ympäri maailmaa nostavat rimaa rahoitusalan sääntöjen noudattamisen suhteen.
Kaikkien rahan kanssa millään tavoin tekemisissä olevien alojen, kuten pankkien, fintech-yritysten ja palveluntarjoajien, on varmistettava, että heidän asiakkaansa ovat niitä, joita he väittävät olevansa.
USA PATRIOT Act, Bank Secrecy Act ja maailmanlaajuiset rahanpesun vastaiset lait määräävät ankarat rangaistukset yrityksille, jotka eivät täytä KYC-standardeja.
Mukaan Corlyticsin neljännesvuosikatsaus, maailmanlaajuiset rahanpesunvastaiset taloudelliset seuraamukset olivat $2,91 miljardia euroa pelkästään vuoden 2025 toisella neljänneksellä.
Tärkein syy tähän tiukkaan sääntelyyn on petosten ehkäiseminen. Yhdysvalloissa jokaista petoksen vuoksi menetettyä $1:tä kohden kustannukset rahoituspalveluyritykset $4 seurantatappiot ja korjaaminen.
KYC torjuu kaikenlaisten petosten riskejä, sillä se estää laittomien tekaistujen tilien luomisen.
Lisäksi yritykset ottavat nyt asiakkaita vastaan yli rajojen ja aikavyöhykkeiden, usein tapaamatta heitä henkilökohtaisesti.
Digitaaliset KYC-ratkaisut, kuten TruthScan, todentavat henkilöllisyyden maailmanlaajuisesti käyttämällä erilaisia valtion myöntämiä henkilöllisyystodistuksia ja asiakirjoja useilla kielillä.
Tekoälypohjainen todentamismoottori on päivän tarve, jotta voidaan vastata eri puolilta maailmaa tuleviin todentamisvaatimuksiin.
Se havaitsee petokset reaaliajassa ja valvoo tapahtumia rahanpesunvastaisen lainsäädännön noudattamiseksi.
Pysy sääntöjen mukaisena TruthScanin KYC-alustan avulla.!
KYC-tarkastuksen yleiset haasteet
KYC-varmentamiseen liittyy tietysti monia todellisia esteitä.
Yksi KYC-järjestelmiin kohdistuvista nopeimmin kasvavista uhista on tekoälyn luomat väärennökset. Synteettiset kuvat ja videot, jotka on luotu tekoälyn avulla, näyttävät joskus vakuuttavasti ihmisiltä.
Gartnerin mukaan, 30% yrityksistä lopettaa vuoteen 2026 mennessä luottamisen identiteetin todentamis- ja todentamisvälineisiin.
Fenergon vuoden 2022 tutkimus havaittiin, että manuaaliset KYC-tarkastukset vievät edelleen valtavan osan compliance-tiimien ajasta, koska 31-60% tehtävistä hoidetaan monissa laitoksissa manuaalisesti.
Yksi KYC-tarkastus maksaa keskimäärin $1 501-$3 500. Prosessin digitalisoinnille on valtava tarve laajemmassa mittakaavassa.
Vaikka digitaaliset KYC-järjestelmät olisivat toimivia, monet niistä eivät toimi optimaalisesti.
Bynnin tutkimus havaittiin, että jopa 30% asiakkaista hylkää henkilöllisyyden todentamisprosessin, koska se on heille liian monimutkainen.
KYC-järjestelmien on myös tasapainoiltava petosten estämisen ja todellisten asiakkaiden sisäänpääsyn välillä. Se ilmaistaan FAR:na (False Acceptance Rate) ja FRR:nä (False Rejection Rate).
- Korkea FRR tarkoittaa, että laillisia käyttäjiä evätään virheellisesti, mikä vahingoittaa asiakaskokemusta.
- Korkea FAR altistaa yrityksen petosriskeille.
Bynnin tutkimus osoitti, että toisen vähentäminen lisää usein toista. Tasapainon löytäminen näiden kahden välillä on siis haaste yrityksille.
Miten teknologia muuttaa KYC:tä
Teknologia on tehnyt KYC-tarkistukseen liittyvästä, asiakirjoja vaativasta velvoitteesta paljon nopeamman ja monitasoisemman puolustusprosessin yrityksille.
Nykyään on olemassa monia todentamistyökaluja, jotka keräävät tietoja, tulkitsevat niitä, suhteuttavat niitä useisiin muihin tietokantoihin ja validoivat ne useiden signaalien perusteella määrittääkseen, onko henkilöllisyys aito.
Tällainen monivaiheinen prosessi on nykyään erittäin tarpeellinen, koska tekoäly on kehittynyt niin paljon, että se pystyy ohittamaan yhden signaalin varmentamiskanavat.
Nykyinen KYC-teknologia pystyy käsittelemään myös tekstiä, kuvia, videoita, ääntä ja synteettistä mediaa.
TruthScan esimerkiksi käyttää tietokonenäköä ja äänianalyysiä havaitakseen tekoälystä johtuvan manipuloinnin.
Se tutkii kasvojen epäsymmetriaa, luonnottomia räpäytysmalleja, väärää valaistuskäyttäytymistä ja mikroilmeitä, jotka eivät vastaa ihmisen luonnollisia liikkeitä.
Äänen puolella se tunnistaa äänikloonauksen merkkejä, joita ovat aaltomuodon vääristymät ja puheen resonanssi, joka ei sovi yhteen.
Yritystason KYC-alustat toimivat myös SOC 2:n, ISO 27001:n ja GDPR:n mukaisissa infrastruktuureissa.
Voisi sanoa, että KYC on nyt älykäs identiteettitietojärjestelmä, eikä niinkään tekniikan aiheuttama check-the-box -vaatimus!
Lopulliset ajatukset
Toivottavasti ymmärrät nyt täysin, mitä KYC/AML-varmentaminen on.
KYC-tarkastus on sääntelyvelvoite, joka jokaisen rahoituslaitoksen on täytettävä pysyäkseen rahanpesun vastaisen toiminnan ja tietosuojalakien mukaisena.
Vaatimusten noudattamisen ei kuitenkaan tarvitse viedä aikaa ja resursseja.
Nopeasti kasvavat yritykset virtaviivaistavat due diligence -toimintojaan luotettavan henkilöllisyyden todentamisalustan avulla.
Varmista vain, että työkalu noudattaa sekä kansainvälisiä että paikallisia säännöksiä, tukee GDPR-tason tietosuojaa ja hallitsee suuria määriä asiakastietoja.
TruthScan tarjoaa täysin vaatimustenmukaisen ja turvallisen KYC-varmentamisen sekä monisignaalisen petostentorjunnan, joka on suunniteltu yritystason infrastruktuuria varten.
KYC-varmentamisen työkalupakettimme antaa sinulle kaiken tarvittavan laillisten asiakkaiden palvelukseen ottamiseen ja huonojen pelaajien suodattamiseen pois!
Rekisteröidy TruthScan tänään!