Co je to ověření KYC? Úplný průvodce online ověřováním totožnosti

Ověřování Know Your Customers (KYC) je proces, který podniky používají k potvrzení totožnosti svých zákazníků.

Kořeny ověřování KYC sahají až do 70. let 20. století, kdy se začaly zvyšovat celosvětové obavy ze skrytých finančních sítí. V roce 1970 byl v USA zaveden zákon o bankovním tajemství (Bank Secrecy Act, BSA), který vyžadoval, aby všechny banky ověřovaly totožnost klientů.

Tento proces se více formalizoval po roce 2001, kdy zákon USA PATRIOT Act rozšířil povinnosti všech finančních institucí při ověřování totožnosti.

Co je to vlastně ověření KYC a jak funguje? V tomto článku na to odpovíme a probereme o tom mnohem více!

Pusťme se do toho. 

---

Klíčové poznatky

• Ověřování KYC je vícevrstvý systém ochrany identity, který má podle amerických předpisů zabránit podvodům, praní špinavých peněz a finanční kriminalitě.

• Mnoho podniků nyní přešlo od papírových složek a osobních kontrol k digitálním pracovním postupům v reálném čase.

• Existuje více způsobů ověřování totožnosti pro účely KYC, například tradiční osobní kontroly, eKYC, vytváření biometrických identit, ověřování pomocí živého videa a skenování dokumentů pomocí technologie NFC.

---

Co je to ověření KYC?

Ověřování KYC, zkratka pro Know Your Customer, je proces, který firmy používají k potvrzení totožnosti svých klientů.

Je velmi užitečný proti:

• Podvody a korupce

• Praní špinavých peněz

• Financování terorismu

• Finanční trestné činy

V USA je dodržování pravidel KYC vyžadováno zákonem o bankovním tajemství (Bank Secrecy Act, BSA) a zákonem USA PATRIOT Act. Řídí se souborem pokynů Sítě pro vymáhání finanční kriminality (FinCEN).

Postup zahrnuje:

• Program identifikace zákazníků (CIP), který vyžaduje, abyste od zákazníků shromažďovali klíčové osobní údaje (jméno, datum narození, adresu a občanský průkaz vydaný vládou atd.).

• hloubková kontrola klienta (CDD), tj. posouzení rizik na základě vyhodnocení minulosti klienta a předchozích transakcí.

• Zvýšená hloubková kontrola (EDD) u rizikovějších zákazníků s přísnějšími kontrolami.

• Průběžné sledování všech transakcí zákazníků a odhalování podezřelých aktivit v průběhu času.

KYC byl dříve zdlouhavý, papírově náročný proces s několika kroky. Nyní máme naštěstí k dispozici několik řešení, která z něj udělala digitální pracovní postup.

TruthScan, například zpřístupňuje ověřování totožnosti prostřednictvím jednoduchých online procesů a ovládacích panelů.

Jak funguje ověřování KYC

Nyní, když víte, co je to ověření identity kyc, se podíváme, jak vlastně funguje.

Ověřování KYC probíhá ve třech krocích:

1. Sběr dat: Podniky požádají zákazníky, aby pomocí svého chytrého telefonu naskenovali oficiální doklad totožnosti, tj. pas, občanský průkaz, řidičský průkaz nebo povolení k pobytu atd. V některých případech se od zákazníků také očekává, že živě natočí krátké video, na kterém ukáží přední i boční část svého obličeje.

2. Ověření: Údaje uvedené v dokladu totožnosti se ověřují podle osoby, která jej předkládá. Například analyzátor dokladů s umělou inteligencí společnosti TruthScan a ověřovací engine v reálném čase porovnávají živý videozáznam s fotografií dokladu totožnosti. Současně extrahuje jméno, datum narození, státní příslušnost, datum platnosti dokladu a vyhodnotí, zda je doklad pravý.

3. Schválení: Získáte konečný výsledek o důvěryhodnosti zákazníka. Buď se dokument a tvář shodují, což potvrzuje jejich pravost, nebo systém označí nesrovnalost. 

Hlavní typy ověřování KYC

Koncept ověřování KYC má nějakým způsobem zajistit, že vaši zákazníci jsou ti, za které se vydávají, a že vás nakonec nepodvedou.

Samozřejmě k němu vede několik cest. 

Tradiční ověřování

Tradiční ověřování KYC vyžaduje lidskou kontrolu v každém kroku.

Podniky vyžadují, aby zákazníci předložili fyzické kopie svých dokladů totožnosti.

Po předložení se doklady ručně kontrolují z hlediska pravosti, tj. kontrolor zjišťuje přítomnost vodoznaků, hologramů, data platnosti a dalších bezpečnostních prvků.

Zaměstnanci porovnávají fotografii na průkazu s osobou, která jej osobně předkládá. Mohou nahlížet do vládních záznamů nebo finančních databází, aby si ověřili údaje v průkazu totožnosti. 

Digitální a eKYC

Digitální KYC, nazývaný také eKYC, umožňuje zákazníkům dokončit ověření totožnosti pomocí jejich chytrých telefonů nebo počítačů.

Očekává se, že na dálku nahrají fotografii svých dokladů totožnosti.

Kontrola živosti se provádí prostřednictvím online videa, které zobrazuje obličej zákazníka z několika úhlů pro rozpoznání obličeje.

Systém pak z dokumentu extrahuje a ověřuje data a zároveň kontroluje jeho bezpečnostní prvky.

Digitální KYC také využívá kontroly databází v reálném čase ke křížovému porovnání s vládními záznamy nebo k identifikaci politicky exponovaných osob (PEP).

Biometrické a bezdokladové KYC

Tento typ ověření KYC zcela eliminuje potřebu fyzických dokladů totožnosti.

Vyžaduje, aby zákazníci pomocí chytrého telefonu živě naskenovali svůj obličej nebo otisk prstu a získali biometrické údaje.

Algoritmus vytvoří profil digitální identity na základě konkrétních biometrických údajů, které lze ověřit ve vládních databázích.

Aby se zabránilo jakékoli formě podvodu s identitou při biometrickém ověřování, je algoritmus vycvičen k rozlišování jemných změn v textuře kůže nebo mikrovýrazů obličeje.

Video KYC

Video KYC je metoda ověřování v reálném čase postavená na digitálním KYC s živou interakcí. 

Při tomto způsobu se od zákazníka neočekává, že bude kamkoli nahrávat své doklady totožnosti. Místo toho jsou ověřovány prostřednictvím živého videosezení s vyškoleným agentem. 

Během videohovoru zákazník předloží do kamery svůj doklad totožnosti a vy se ujistíte, že osoba v hovoru je skutečná.

Rozpoznávání obličeje a ověřování dokumentů probíhá současně v reálném čase. 

Automatizované a NFC KYC

NFC (Near Field Communication) je bezdrátová komunikační technologie krátkého dosahu, která umožňuje dvěma zařízením vyměňovat si data, když jsou velmi blízko sebe.

Jedná se o stejnou technologii, která se používá v bezkontaktních platebních kartách a inteligentních průkazech totožnosti.

NFC KYC je moderní metoda ověřování totožnosti zabudovaná do některých dokladů, elektronických pasů nebo chytrých řidičských průkazů. 

Průkaz zákazníka obsahuje čip NFC, který uchovává zašifrované osobní údaje. Stačí, aby zákazník poklepal na doklad nebo jej podržel v blízkosti zařízení s technologií NFC, a to přečte zašifrované údaje z čipu.

Zařízení poté zkontroluje údaje z čipu NFC s biometrickými údaji zadanými uživatelem. Je to mnohem rychlejší než jakýkoli jiný typ ověření KYC.

Proč je KYC nyní tak důležitý

Regulační orgány po celém světě zvyšují nároky na dodržování finančních předpisů.

Každé odvětví, které jakýmkoli způsobem nakládá s penězi, tj. banky, fintech, poskytovatelé služeb, všichni musí potvrdit, že jejich zákazníci jsou ti, za které se vydávají.

Zákon USA PATRIOT Act, zákon o bankovním tajemství a globální zákony proti praní špinavých peněz (AML) ukládají firmám, které nedodržují standardy KYC, vysoké sankce.

Podle Čtvrtletní zpráva společnosti Corlytics, celosvětové finanční sankce v oblasti boje proti praní špinavých peněz dosáhly jen ve 2. čtvrtletí roku 2025 výše $2,91 mld.

Hlavním důvodem této přísné regulace je prevence podvodů. Ve Spojených státech je každý $1 ztracený v důsledku podvodu náklady firem poskytujících finanční služby $4 v následných ztrátách a nápravě.

KYC bojuje proti rizikům všech typů podvodů, protože zabraňuje vytváření nelegálních fiktivních účtů.

Podniky nyní také přijímají zákazníky přes hranice a časová pásma, mnohdy aniž by se s nimi kdy osobně setkaly.

Digitální řešení KYC, jako je TruthScan, ověřují totožnost po celém světě pomocí různých státem vydaných průkazů totožnosti a dokumentů v několika jazycích.

Ověřovací systém řízený umělou inteligencí je nutností dneška, aby splňoval požadavky na ověřování z celého světa.

Odhaluje podvody v reálném čase a sleduje transakce z hlediska souladu s předpisy AML. 

Zůstaňte v souladu s předpisy díky platformě KYC společnosti TruthScan! 

Běžné problémy při ověřování KYC

Ověřování KYC je samozřejmě náchylné k mnoha překážkám v reálném světě.

Jednou z nejrychleji rostoucích hrozeb pro systémy KYC jsou deepfakes generované umělou inteligencí. Syntetické obrázky a videa vytvořené pomocí generativní umělé inteligence někdy vypadají přesvědčivě jako lidské. 

Podle společnosti Gartner, 30% podniků přestane do roku 2026 izolovaně spoléhat na nástroje pro ověřování totožnosti a autentizaci.

Výzkum společnosti Fenergo v roce 2022 zjistila, že manuální kontroly KYC stále zabírají obrovskou část času týmů pro dodržování předpisů, protože 31-60% úkolů se v mnoha institucích zpracovává ručně.

Jedna kontrola KYC stojí v průměru $1 501 až $3 500. Existuje obrovská potřeba digitalizovat tento proces ve větším měřítku.

I když jsou digitální systémy KYC funkční, mnohé z nich nefungují optimálně.

Studie Bynn zjistila, že až 30% zákazníků se vzdává procesu ověřování totožnosti, protože je pro ně příliš složitý.

Systémy KYC musí také udržet rovnováhu mezi tím, aby zabránily podvodům, a tím, aby skutečné zákazníky pustily dovnitř. Vyjadřuje se jako FAR (False Acceptance Rate) a FRR (False Rejection Rate).

• Vysoký FRR znamená, že legitimní uživatelé jsou neprávem odmítnuti, což poškozuje zákaznickou zkušenost.

• Vysoký FAR vystavuje podnik riziku podvodu

Bynnova studie ukázal, že snížení jednoho z nich často zvyšuje druhý. Nalezení rovnováhy mezi oběma je tedy pro podniky výzvou. 

Jak technologie mění KYC

Díky technologiím se povinnost ověřování KYC, která je náročná na dokumenty, stala pro podniky mnohem rychlejším a víceúrovňovým obranným procesem.

V současné době existuje mnoho ověřovacích nástrojů, které zachycují data, interpretují je, korelují je s mnoha dalšími databázemi a ověřují je na základě mnoha signálů, aby určily, zda je identita pravá.

Takový vícestupňový proces je dnes velmi potřebný, protože umělá inteligence pokročila natolik, že dokáže obejít jednosignálové ověřovací kanály.

Současná technologie KYC dokáže zpracovávat také text, obrázky, video, zvuk a syntetická média. 

TruthScan například využívá počítačové vidění a analýzu zvuku k odhalování manipulací řízených umělou inteligencí.

Kontroluje asymetrii obličeje, nepřirozené vzory mrkání, nesprávné chování při osvětlení a mikrovýrazy, které neodpovídají přirozeným lidským pohybům. 

Na straně zvuku identifikuje třídy příznaků klonování hlasu, které zahrnují zkreslení tvaru vlny a nesouhlasnou rezonanci řeči.

Platformy KYC podnikové úrovně jsou rovněž provozovány na infrastruktuře splňující požadavky SOC 2, ISO 27001 a GDPR.

Dalo by se říci, že KYC je nyní spíše inteligentním systémem pro identifikaci než požadavkem na zaškrtávací políčko díky technologiím! 

Závěrečné myšlenky

Doufám, že nyní plně chápete, co je to ověření KYC/AML.

Ověřování KYC je regulační povinnost, kterou musí splnit každá finanční instituce, aby zůstala v souladu se zákony proti praní špinavých peněz a o ochraně osobních údajů.

Dodržování předpisů však nemusí odčerpávat váš čas a zdroje. 

Rychle rostoucí společnosti zefektivňují své operace hloubkové kontroly prostřednictvím spolehlivé platformy pro ověřování totožnosti.

Stačí se ujistit, že nástroj dodržuje mezinárodní i místní předpisy, podporuje ochranu dat na úrovni GDPR a spravuje velké objemy informací o zákaznících. 

TruthScan poskytuje plně kompatibilní a bezpečné ověřování KYC s vícesignálovou detekcí podvodů pro infrastrukturu podnikové úrovně.

Naše sada nástrojů pro ověřování KYC vám poskytne vše potřebné k přijetí legitimních zákazníků a odfiltrování všech špatných hráčů! 

Zaregistrujte se TruthScan dnes!